2024二胎房貸是什麼?申請流程、利率、9大陷阱報你知!

二胎房貸是什麼?二胎房貸利率如何?本文將介紹房屋二胎貸款(二順位房貸、房屋二貸)的知識,如房屋貸二胎與二胎房屋增貸的差別、房屋二胎借款流程、不同銀行房屋二胎利率與利息整理,並分享二順位貸款常見問題!
 

目錄:

 一、二胎房貸是什麼?二胎房貸適合誰申辦?

 

二、二胎房貸申請流程介紹|申請房屋二胎貸款這 6 項資料先準備好!

 

三、各家二胎房貸銀行利率及額度比較(2023最新)僅供參考資訊整理

 四、房屋二胎條件有哪些?房屋貸二胎申請必備條件報你知!

 

五、申請房屋二胎注意事項!房屋二胎 9 大陷阱要小心!

 

六、房屋二胎推薦找誰申辦?增好貸助您快速申辦房屋二胎貸款

一、二胎房貸是什麼?二胎房貸適合誰申辦?

(一)二胎房屋貸款是什麼?二胎房貸與一胎房貸的差別?

二胎房貸是指在房屋已經先申請過一次貸款的情況下,又再向銀行、融資公司或民間借貸申請第二筆貸款。這時候,由於撥款機構對於房屋的抵押權為第二順位,因此又被稱為房屋二貸或二順位貸款。

​​房屋二胎增貸與一般房貸的差異主要有以下這些:

  • ● 二胎是將房產進行二次抵押,但增貸是評估房屋殘值換取更多額度。
  • ● 增貸二胎抵押權順位有差異,增貸與一胎房貸順位,但二胎房貸為第二順位,撥款機構承擔風險因此不同。
  • ● 二胎增貸可貸額度有所差異,二胎通常為固定數額,增貸則受房屋殘值影響大。

 

 

一胎房貸

房屋貸款二胎

房屋增貸

債權順位

抵押權為第一順位

抵押權為第二順位

抵押權順序與一胎房貸同

還款風險

較低

較高

次之

審核難易

較為容易

次之

最為困難

審核額度

最高可達房屋市價80%

最高可達300萬元

最高可達房屋殘值80%

貸款利率

1.5%-3%

2%-15%

1.4%-2.5%

還款年限

視申請狀況而定,最高可達30年

通常7-10年

最長可達30年

申辦速度

7-14天

視機構有所不同

民間:2-3天

銀行:6-8天

7-14天

 

 

(二)申請房屋二胎的優缺點!

而這樣的二順位貸款具有以下優點,使不少申貸人在有資金需求時,會考慮申請二胎房貸:

二胎房貸優點

二胎房貸優點 1| 信用條件要求低:由於仍有房產作擔保品,對於財力證明或信用紀錄的要求較低。
二胎房貸優點 2|貸款額度較高:相比於車貸、信貸,仍擁有一定擔保的二胎房貸通常能獲得較高的貸款額度。
二胎房貸優點 3|還款年限長:通常能有7-10年的還款期限,能有效分攤還款金額,讓申貸人的財務壓力減少。

二胎房貸缺點

然而,房屋二胎貸款也有以下這些缺點:

二胎房貸缺點 1| 利率高:利率較一般房貸與房屋增貸高,若無法還款,財務負擔將加重。
二胎房貸缺點 2| 機構承辦意願低:因抵押權順位靠後,撥款機構有可能無法獲得房產法拍後的資金,導致許多機構並不願提供二胎房貸服務。

⭐不過整體而言,房屋二胎貸款對許多申貸人依舊是利大於弊!無論是債務纏身,或是想立即獲得資金周轉、創業,二胎房貸都能快速完成你的需求!

相較於一般房貸,二胎房貸的審核條件較寬鬆、審核速度快、過件率高,但貸款利率較高、貸款分期期數較短,且銀行通常不會給寬限期。

(三)哪些人適合申請二胎房貸(二順位房貸)?

相較於一胎,房屋貸款二胎因僅提供第二順位抵押權,對撥款機構的資金風險較高,因此在核定額度上可能略低於一胎,且利率也相對較高。

雖然聽起來有些不划算,然而對於部分人來說,光是較寬鬆的審核標準就讓房貸二胎極具吸引力,能成為需要資金時的救命索。

究竟哪些人適合房屋貸二胎呢?由於銀行審核貸款的規定較為嚴謹,使以下4類人不易申請一胎貸款,而會考慮投向二胎貸款的懷抱:

  1. 信用條件不足:若是在銀行信用分數偏低或有瑕疵者,申請信貸可能會受到阻擋,申請次數達上限者亦同。
  2. 無薪資證明者:由於向銀行申貸需出示財力證明,因此如接案SOHO族、流動攤販、自媒體經營者等職業,就會較難申請到貸款。
  3. 房屋增貸未通過:若已嘗試增貸申請卻未過件或核定貸款額度不足者,也可能會想藉審核標準較低的二胎獲取資金。
  4. 臨時需要資金:二胎房貸通常審核較易且撥款快速,相比企貸與信貸能更靈活運用資金,適合急需資金者。

對二胎房貸需求較高的4類人

二、二胎房貸申請流程介紹|申請房屋二胎貸款這 6 項資料先準備好!

如果你符合二胎房貸的條件,想申請房貸二胎的話,可以先將這些房屋二胎準備資料備齊:

  • ● 雙證件(其中一張需為身分證)
  • ● 個人印鑑及戶籍謄本影本
  • ● 所得報告或財力證明
  • ● 土地或建物的所有權狀影本
  • ● 一胎房貸的繳款紀錄
  • ● 申貸人信用聯徵報告

申貸人信用聯當有了這些資料後,就可以開始申請房屋二胎啦!以下是房屋二胎申請簡易的流程介紹:

  • ● 申請:聯繫撥款機構諮詢申貸事宜並遞交申請書。
  • ● 審核:完成申請書後會進行房屋鑑價,核定貸款額度。
  • ● 簽約:申貸人確認貸款額度、利率與還款年限等條件後即可訂立契約。
  • ● 抵押:至主管機關對第二順位抵押權進行設定。
  • ● 撥款:完成以上手續後,撥款機構會將貸款金額匯至指定帳戶。

而申請二胎房貸需要的費用,以銀行來說,雖然每間銀行規定不同,但基本須繳交手續費(約3,000元-15,000元)、房屋鑑價費(約5,000元),以及地政設定規費(視貸款金額而定)等。若是向其他民間機構申辦貸款,也會需要額外支付手續費、代辦服務費等。

房屋二貸準備資料與流程

三、各家二胎房貸銀行利率及額度比較(2023最新)僅供參考資訊整理

(一)房屋二胎利率怎麼算?申請房屋二胎借款得先看懂房屋二胎利息!

在選擇申請二胎房貸的機構時,最首要關注的就是房屋二胎利率!若是選擇的機構房屋二胎利息過高,將會導致房屋二胎借款難以償還,屆時可能使用來抵押的房產遭到法拍,那可就得不償失!

因此在申請房屋貸二胎前,肯定要先瞭解每種二胎機構的不同之處,並看清楚二胎利率的差異,才不會導致時限到卻還不出借款!

以下就介紹目前常見的4種申請二胎房貸機構:

項目

銀行

融資公司

代辦公司

代書

貸款額度

最高200萬

最高300萬

依送件管道而定

無上限

貸款利率

2%-12%

7%-15%

3%-36%

9%-36%

貸款成數

房屋市價80%-90%

房屋市價80%-120%

房屋市價90%

房屋市價110%

貸款年限

最長10年

最長10年

依送件管道而定

最長7年

還款方式

本利攤還

本利攤還

本利攤還,或只繳息不還本

本利攤還,或只繳息不還本

綁約方式

綁約1-2年,不能清償

綁約20個月以上,不能清償

依送件管道而定

不綁約

貸款費用

手續費/開辦費/帳管費、地政規費、房屋鑑價費等

手續費、地政規費、代辦費等

手續費、地政規費、服務費等

手續費、服務費等

安全性

⭐整體而言,銀行的貸款難度最高,但相對的風險較低;至於高利貸、代書等形式需負擔的利率通常較高,並不建議民眾選擇,反而是有信譽的民間融資機構,能夠在風險較低的情況下,透過較為寬鬆的審核取得資金,是不少人申請二胎最優良的選擇。

如果想了解二胎房貸利率怎麼算、二胎房貸利率怎樣才算合理,歡迎參考這篇文章:二胎房貸利率怎麼算?關於房屋二胎利率重點一次看!

(二)房子二胎可以貸多少?如何知道房屋二胎試算價格?

那究竟房屋二胎能夠貸款的額度是多少呢?通常二胎額度最高會在300萬元以內,並需在7-10年內償還,不過詳細仍視選擇的撥款機構有所不同:

一般而言,以下撥款機構核定二胎額度的參考指標有以下這些:

  • ● 金融機構:一胎設定餘額
  • ● 融資公司:一胎剩餘金額
  • ● 代書事務所:一胎剩餘金額

⭐若想進行房屋二胎試算,通常較大的銀行等撥款機構網站會提供簡易計算方式,除此之外也可透過民間融資機構如增好貸等,協助評估房產在各大機構可貸得的二胎額度,協助申貸人對審核可能性及貸款額度有所預期,以利後續資金規劃。

(三)10間銀行二胎房貸方案及利率整理

以下為10間常見銀行二胎房貸方案和利率整理:

銀行

二胎房貸額度

二胎房貸利率

二胎房貸貸款年限

手續費

對象及限制

永豐銀行

二胎房貸方案

50萬

約5.28%(浮動)

最長7年

5,000-12,000元

20-65歲/信用正常者

遠東銀行

二胎房貸方案

25萬起

依該行鑑價辦法核定

最低3%起(浮動)

最長7年

5,000元

18-65歲/

房屋持有一年以上且在其他金融機構已辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶

王道銀行

二順位房貸方案

最高500萬

5.06%起(浮動)

最長15年

9,000-15,000元

20-65歲/

提供已有他行房屋貸款之房屋為擔保品做次順位設定/

他行房屋貸款繳息滿1年(含)以上,繳款紀錄正常

台新銀行

二順位房貸方案

50-300萬

3.70%起

限時優惠利率3.20%起

最長7年

10,000-12,000元

20-65歲

國泰銀行

二順位房貸方案

最高150萬

最低3.20%起

最長10年

5,000元

20-64歲/

銀行往來信用紀錄正常者

玉山銀行

二順位房貸方案

50萬起

2.80%-9.88%起

最長15年

貸款金額的1%

20-65歲

陽信銀行

二順位房貸方案

最高擔保品價值95%

前3個月:固定利率1.99%;第4個月起:依該行定儲利率指數加計年息2.14%-3.89%(浮動)

3-20年

貸款金額的1%

20-70歲/

具完全行為能力且信用良好、有正當職業及收入穩定、具有償還能力/

不動產已於本行辦理抵押貸款且可供本行再次設定抵押權者

新光銀行

二順位房貸方案

最高600萬

2.56%起(浮動)

最長15年

貸款金額的1%,最低9,000元

已有他行房貸之擔保品做次順位設定者

凱基銀行

次順位房貸方案

50萬起

最低3.74%起

最長10年

最高10,000元

20-60歲之本國國民

兆豐銀行

次順位房貸方案

按該行鑑估辦法核貸

3.253%起(浮動)

2-10年

貸款金額的0.15%,開辦費最低3,000元,另收徵信費300元

20-60歲(貸款期間加計申請人年齡合計不得超過70歲)

四、房屋二胎條件有哪些?房屋貸二胎申請必備條件報你知!

不過雖然二胎房貸申請的限制較少,但若是想成功獲得房屋二胎撥款,也是需要滿足一些條件!最基本的申請二胎房貸條件有以下4項:

  • ● 二胎房貸條件 1|20-65歲本國國民
  • ● 二胎房貸條件 2|擁有房地產
  • ● 二胎房貸條件 3|原房貸正常繳款一年以上
  • ● 二胎房貸條件 4|房屋仍有增值空間

不過由於二胎房貸對撥款機構的風險較大,因此若只符合以上4項基本條件,仍是會出現申請被駁回的狀況,若是想順利獲得二胎貸款,最好能再擁有以下6項條件:

  • ● 過往的信用紀錄良好
  • ● 過往貸款未有遲繳或無法償還的紀錄
  • ● 未被金融機構標示為高風險族群
  • ● 無常態申貸或預借現金情形
  • ● 申貸人負債比未超過月收入70%,總額不超過月收入22倍
  • ● 申貸時應集中少數機構詢問、避免聯徵過多次,影響撥款機構過件率

房屋二貸4大基本條件與6大進階條件

五、申請房屋二胎注意事項!房屋二胎9大陷阱要小心!

(一)申請房屋二貸前必看!9大房貸二胎風險介紹

雖然二胎房貸確實是許多人急需資金時的可考慮方案,但由於許多申請人是因債務纏身而需資金周轉,部分不肖業者便會趁機訂立不合理的契約,使申貸人的財務負擔更為沉重,導致面臨失去房產的風險。

因此在申請時,一定要注意房貸二胎風險!這裡建議大家簽立契約前,應細心檢查這9項房屋二胎注意事項,以防受騙使財務狀況雪上加霜:

二胎房貸風險 1|收費是否在合理範圍

二胎房貸風險 2|利率是否在合理範圍

二胎房貸風險 3|核貸前不應事先收取費用

二胎房貸風險 4|是否有廣告不實疑慮

二胎房貸風險 5|設定不合理的違約賠償金

二胎房貸風險 6|抵押權金額設定是否過高

二胎房貸風險 7| 虛假的扣款名目

二胎房貸風險 8|處理非專業,導致客戶信用下降

二胎房貸風險 9|有無債務整合可能

房屋二胎9大陷阱

(二)二胎房貸常見問題

Q:沒有財力證明可以辦二胎房貸嗎?
可以,但通常貸款機構會要評估申貸人的財務狀況,建議提供在職證明書、薪資單、所得扣繳單或其他擔保品,以證明自己的還款能力,較可能順利過件。

Q:申辦二胎房貸需要保人嗎?
通常二胎房貸不需要保人,只要準備相關申辦資料即可。除非是申辦銀行二胎貸款,當申貸人的資格不足時,銀行有可能要求信譽良好、有可靠信用紀錄,以及有足夠穩定收入的對象擔任保人。

Q:自己沒有房子可以申請二胎房貸嗎?
基本上,申請二胎房貸須要名下有房產,且房屋要有殘值。若是自己名下沒有房產,可用親友的房屋當作擔保品,但要親友出面當保人。

Q:小套房可以申辦二胎房貸嗎?
可以,不只是小套房,包括公寓、店面、辦公室、持分房屋等,只要是房產都可以作為擔保品,向銀行或其他管道申辦二胎房貸。

Q:有工作但沒勞保可以申辦二胎房貸嗎?
可以,只要有穩定的收入和良好的信用紀錄,並有足夠的還款能力,就有機會順利核貸。不過要是缺乏財力證明,貸款核准的額度可能會較低。

Q:有私人設定可以申辦二胎房貸嗎?
若是不動產被私人設定,通常會被銀行認定是債權不清,在申請貸款上就會很困難,建議向融資公司申辦,成功核貸的機率較高。

 

六、房屋二胎推薦找誰申辦?增好貸助您快速申辦房屋二胎貸款!

由於銀行申請二胎房貸會參酌信用紀錄、負債比、繳款紀錄等,本來已有債務在身的民眾通常難以順利審核通過,因此民間二胎申請是比較優良的選擇。

而若要申請民間二胎推薦找增好貸!增好貸多年來在地深耕,在二胎房貸、房屋增貸等領域提供專業服務,不僅擁有最完善的諮詢管道,也提供申貸人直接申請資金,解決周轉的燃眉之急!

增好貸的服務擁有以下特色:

  • ● 線上申辦,快速核貸,流程簡單
  • ● 服務最專業,且全台皆有門市,服務諮詢皆方便
  • ● 不限屋齡過件率高,申貸成功後快速撥款
  • ● 申貸額度最高達500萬,有效填補資金缺口
  • ● 利率優惠、0代辦費,不增添額外成本

你有資金的需求嗎?或是想將房產做更有效的利用呢?若是有任何房貸增貸或二胎房貸問題,歡迎隨時洽詢增好貸,專員將盡快與您聯絡!

☞立即線上諮詢

延伸閱讀:
房屋抵押貸款試算、利率一次看!房屋抵押貸款申請6步驟教學

免費線上諮詢

(*為必填項目)
*姓名
*手機
性別
Line ID
聯絡時間
驗證碼
87585

(表單送出後,專員將儘快與您聯絡)