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我們在選擇貸款的渠道時，腦海裡都會先聯想到各大可靠的銀行，但銀行借貸一般都有頗多的手續和申請條件，例如需要有穩定收入證明及良好的個人信用評分等，導致未能達到這些要求的人卻步。
因此在市面上除了銀行借貸以外，還出現民間信用貸款、民間信貸、民間借款這些私人貸款管道，即是透過非銀行機構來申辦貸款，讓不符合資格、想快速辦理的人可以用更簡單的方式在民間借錢。
許多人會把民間借貸與高利貸、暴力討債劃上等號，其實民間借貸與高利貸有著天壤之別，民間借貸利率是固定按月計算，高利貸利率則是浮動按日計算，對申貸人十分沒有保障。
★只要慎選民間私人借款的管道，便可以為你更快解決資金周轉上的問題。
有些人只是出現短期資金缺口，需要籌措一小筆資金來周轉，然而面對20萬元以內的小額資金借貸需求，銀行不一定會協助辦理。
而民間小額貸款的額度約為5萬-50萬，因此許多不想和親朋好友借款的人就會選擇民間小額借款作為周轉途徑，以求解決燃眉之急。
民間貸款與銀行貸款的主要差異在於審核方式、還款年限與核貸金額，具體的差異如下表所示：
※DBR22：無擔保品借款額度，最多不能超過申貸人平均月收入的22倍
雖然不少人透過民間借貸來解決債務需求，但還是有許多人質疑民間借貸是不是合法的借款管道？
事實上，民間貸款公司都會走正規的流程，只要在法規允許的範圍內提供借貸，都是合法借款管道。
而民間貸款常見的種類有融資公司、當鋪與代書，以下將為大家詳細介紹。
融資公司會以公司的名義提供資金給貸款人，條件審核寬鬆，利率也比較低，多半落在0.8%-3%的區間內。只要是合法經營的公司，基本上沒有太大的風險。
開立當鋪需要有政府核發的許可證，因此想知道當舖是否為政府合法立案，最簡單的方式是查看所在地政府核發的「當舖許可證」。
而當鋪除了可以典當鑽石、黃金等物品外，也可以用來申請信貸或二胎房貸。只不過當鋪的利息很高，約落在每月3%-9%不等，在借貸之前務必要衡量清楚。
代書民間借貸可以分成私人公司或個人行號，主力業務是協助處理土地、房屋等不動產有關的借貸，普遍來說，代書貸款利率約為2%-6%，多半會收取一筆手續費作為佣金。
代書民間借貸對於申貸人的條件並無過多要求，因此吸引人不少信用分數不好、曾被銀行拒絕往來的借款人，但為了平衡風險，代書民間的利率相對會比較高，且有些不肖代書還會提出收取額外手續費、調高利率、提供證件等無理要求，風險相對於合法經營的融資公司要高上許多。
★整體而言，當舖借款、代書借款不論在風險或是利率上都比融資公司高，因此在選擇民間借貸時，建議以合法融資公司作為首要選項！
借錢最怕遇到高利貸，不但無法解決資金缺口，反而跳進更大的錢坑，在選擇借貸管道時，務必依循下列的原則挑選。
不論是選擇當鋪、代書或融資公司，查看營業登記證是最直接的做法，如果借貸機構無法提供合法的營業登記證，很有可能就是非法的「地下錢莊」。
此外，也可以查看該借貸機構有沒有實體店面，如果總是與你約在超商、咖啡廳碰面，就要當心該機構可能是不合法的。
民間借貸的審核條件十分寬鬆，相對地利息就會比銀行高，那麼民間借貸的利息上限是多少呢？
根據法律規定，民間借貸約定年利率不得超過16%，而當鋪年利率不得超過貸款金額的30%，民眾可以依據這些規定為指標，檢視借貸機構是不是高利貸。
合法正規的借貸機構會在撥款後才向申貸者收取代辦、設定等等的工本費，如果還沒核貸就先收取費用，借貸人務必留意這筆費用收取的合理性，或是請對方開立明細以供證明。
民間貸款利息有分成「三分利」、「五分利」等等，那麼這些名詞代表什麼意思呢？是否為合法的範圍利率？
所謂三分利指的是月息3%、五分利就是5%，若將這些利息乘以12換算成年息的話，三分利年息是36%、五分利年息是60%，很顯然都不符合民法第205條中「約定年利率不得超過16%」的規定。如果借款人繳了超過年利率16%的利息，可依民法179條「不當得利返還請求權」要求債主返還超出部分數額。
值得留意的是，民間信貸利率、車貸利率、二胎貸款利率其實都會依照個人的信用狀況、還款能力、擔保品價值調整，只要維持良好的條件，利率都還有轉圜空間。
一般民間借貸都用本利攤還的方式還款，還款需要將本金加上利息一併繳款。
讓我們來看看下面這個例子，快速了解民間貸款計算方式：
假設小明向合法融資公司借了15萬元，利率為1.3%，分15期繳款，那麼小明每個月需要繳多少錢呢？
計算公式如下：
每月需繳利息=本金x利率=15萬x1.3%=1,950元
每月攤還本金=本金／期數=15萬／15=10,000元
★總金額=1,950+10,000=11,950元
也就是說以這個例子而言，小明每個月需要繳11,950元，整體還款壓力並不會太大。
民間借貸流程比銀行借貸流程快速、簡單許多，只要4個步驟就能輕鬆申貸。
依照貸款方案備妥需要的資料、文件，通常需要準備身分證、第二證件、存摺影本，如果有收入證明或相關財力證明也可一併提供，方可爭取優惠利率。想申請二胎房貸、房屋抵押貸款或是增貸的話，需要再準備近一年的房貸繳款證明、地籍謄本。
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《房屋貸款增貸找誰好？1方法計算房屋增貸利率與額度！》
貸款機構會根據申貸人提供的文件進行審核，決定核貸額度以及利率，以民間借貸而言，多半都能順利核貸。
審核完畢後，借款機構會與申貸人核對利率、額度、還款方式、還款期限等貸款細節，待雙方確認完畢後即可簽約。
待取得資金後，借貸流程就大功告成了！
雖然民間貸款的申請流程並不繁複，但在尋找民間借貸服務時，仍要保持一些警覺！
找民間貸款最大的風險就是碰到非法的高利貸公司，以下提供了5個避雷方法，讓你能夠安心又順利的解決資金缺口。
受到法律規範的公司貸款方案會比較公開、透明，對申貸人有一定程度的保障。
在簽約、對保時務必確認對方要求的利息有無違反年利率不得超過16%的規定。此外，如果對方提出按日繳息的方案，有很大的機率就是「高利貸」。
正規的機構在撥款以前不會任意收取費用，而非法的地下錢莊，在撥款前通常會巧立名目的收費，要求申貸人先繳納一筆委託費，如果最後不想在此機構申請借貸，這筆錢也拿不回來。
比起借款利率的高低，申貸人在借款前更應該考量的是自己是否有足夠的能力償還債務。
在申辦的過程中，正規的機構只會要求借款人提供證件影本而非正本，建議交出影本之前，可以在文件上寫上僅供貸款使用，才能保護自己的權益。
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