房貸增貸是什麼？房屋增貸條件有哪些？優缺點、利率、流程一次看

一、房屋增貸是什麼？認識房屋貸款增貸

（一）房屋增貸是什麼？為什麼我需要房貸增貸？

有時候，若僅以信用貸款可能不足以支應，也因無擔保物而讓撥款較為困難，因此有些人便會考慮申請房屋抵押貸款。

不過即使房屋抵押貸款解決了燃眉之急，在後續償還房貸的過程中，可能再次面臨資金的需求，此時由於原先貸款尚未清償完畢，並不容易再申請新的貸款額度，那該如何解決資金需求呢？房屋貸款增貸即是為此而生的制度，究竟房貸增貸是什麼？

房屋貸款增貸是指原先申請的房貸償還一定額度本金後，因申貸人有另外的資金需求而以同一房產抵押，向原撥款機構再申請新的貸款的方式

由於仍有原先的房產做為擔保，且通常能順利申請增貸者在機構的還款與信用紀錄都較為良好，因此申請原機構的增貸過件率較高，且增貸的利率通常落在1.5%-3%間，相較於其他種類的貸款低上不少。

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（二）4大影響房子增貸額度的因素

不過，雖然房屋增貸過件機率較一胎房貸更高，但核定的房屋增貸費用會受到以下4項因素影響，並非需要多少資金就能順利申請成功，有時會難以滿足申貸者的資金需求：

房屋價值

這是最重要影響房屋增貸額度的因素，畢竟若是房屋本身已經失去價值，在申貸人無力償還貸款時，即便執行抵押權撥款機構仍無法回收所撥金額，就會導致資金虧損。

因此收到貸款申請後，機構會再次對房屋進行鑑價，若此時房屋價格有波動，便會同步影響機構增貸額度。

已償還本金數

若房屋價值沒有下跌，則理論上若已償還足夠數量的本金，機構會較信任申貸人的還款能力，因此將較有意願給出相對高的增貸額度。

過去還款狀況

除了已經還的本金數量，過去償還貸款本金與利息時是否按時繳納未拖延，也會影響機構的增貸意願。

信用紀錄與負債比

機構再次放款前，會確認申貸人的信用紀錄是否有不良狀況，另外申貸人現有負債比也會納入考量。此外，為避免銀行呆帳過多，主管機關特別規定欲申請增貸者，負債比不得高於其月收入70%。

如果原銀行無法增貸，或是有借貸大筆資金需求的您，可以參考房屋轉貸、房屋轉增貸，這篇文章詳細整理房屋增貸、房屋轉貸、房屋轉增貸三者的差異：轉增貸是什麼？2023房貸轉貸流程及5大重點一次看！

二、房屋增貸缺點有哪些？認識房屋貸款增貸優缺點

瞭解房屋增貸的基本概念與額度如何核定後，就可以接著瞭解房屋增貸的優缺點！雖然房屋增貸確實是有效獲取資金的方式之一，但也並非所有資金需求者都適合申請房屋增貸。

（一）房屋增貸優點

房屋增貸具備以下5大優點，讓不少資金需求者都曾考慮申請房屋增貸：

增貸額度高

增貸額度以房屋殘值及先前已還本金為審核標準，且撥款機構負擔的風險較小，因此整體增貸額度能夠較其他貸款方式更高。

增貸利率低

房屋貸款利率本就相較企貸、車貸、信貸等其他種類貸款低，而增貸通常利率會較一般房貸再降低，申貸人的還款壓力較小。

所需費用低

房屋增貸費用與一般房貸相去不遠，相關費用如鑑價費、開辦費等，並不會對申貸人造成額外負擔。

機構審核快

由於是向原撥款機構申請增貸，擔保品也未有更動，因此審核效率較高，通常7-10天即可審核完畢。

不動產仍有增值空間

房屋增貸利用房屋殘值做為申貸標準，讓不動產的價值可循環被利用，也能保有房產增值的空間。

（二）房屋增貸缺點

當然，房屋增貸也具有部分缺點，並非所有人都適合利用房屋增貸獲取資金：

審核非常嚴格

由於增貸為同抵押物二次進行貸款，因此對撥款機構的風險較高，故在審核上會較為嚴格，申貸人不一定能順利取得資金。

放款額度低

增貸受房屋殘值影響，若先前還款本金不足或房屋價值波動過大，可能令撥款機構無法核定較高的增貸額度。

房屋增貸利息不得扣抵稅額

一般自購住宅貸款利息可列舉扣除稅額，然而若是因後續資金需求而增貸，因非原始房貸所衍生，依國稅局發函意旨並不能扣抵稅額。

⭐由於房屋增貸具備的優缺點，並不是所有資金需求者都適合採用這樣的方式，因此欲申貸人可以自行斟酌考慮自己的情形是否適合申請房屋增貸！

想要了解房屋增貸與二胎房貸的差異，可以參考文章下方整理的表格，或是看更多二胎房貸介紹二胎房貸是什麼？2023年最新房屋二胎貸款申請6大重點一次看！

三、增貸條件全解析！房屋增貸條件是什麼？

瞭解房屋增貸的優缺點後，若是你有資金的需求，不妨就將房貸增貸列入考慮中！只是若想成功申請房屋增貸，仍需要滿足一些增貸條件，究竟有哪些房屋增貸條件是必須的呢？

（一）房貸增貸條件介紹

若是想申請房屋增貸，需要符合一定的條件，最主要有以下5點：

● 需為我國年滿20歲以上之國民
● 出示穩定財力證明
● 原房屋貸款繳款紀錄良好
● 貸款房屋仍具增值可能性
● 與銀行往來紀錄無異常，且信用評分達600分以上

⭐然而以上這些都只是基本申請條件，實務上申請增貸被駁回的例子多如恆河沙數，究竟是哪些條件造成申請房屋增貸無法被銀行接受呢？

（二）房子增貸條件審核未通過原因為何？

由於增貸額度會受到房屋剩餘價值、過往還款紀錄、撥款機構評估申貸人還款可能性等因素影響，因此以下4類情況可能會導致房子增貸審核未通過：

● 職業收入難以證明者：如流動攤販、接案族、自營媒體等族群
● 申貸人信用紀錄不良：若先前貸款的繳款紀錄不良，或曾有遲繳、無法還款等狀況，將導致信用降低，若長期不良則可能會影響核貸成功率。
● 負債比過高：若申貸人本身的負債比已超過70%，或總額超過平均月收入的22倍，則機構核貸率極低。
● 無增貸空間：房屋價格隨時會變動，若機構鑑價後認定房產無增貸空間，則不易申請成功。

四、房屋增貸利率是多少？怎麼進行房屋增貸試算？

（一）房貸增貸利率簡介

目前我國法有明文透過銀行進行房子增貸利率需落在年利率1.4%~3%以內，方為合法增貸利率範圍，民間房屋增貸也同受限制。

銀行相較民間融資通常利率較高，對於申貸人容易造成多餘的負擔，且額度受房屋殘值影響甚鉅，審核上也較為嚴格，可能不利已受債務纏身的申貸人，因此仍是較推薦申貸人選擇民間機構進行增貸。

⭐另外，房屋增貸寬限期與一胎房貸相同，最長可將還款期間展延至40年，不過實際仍依各家融資機構有所差異。

如果想了解更多房屋增貸利率比較，歡迎參考這篇文章：房屋增貸利率好不好？房屋增貸試算、申辦方式教學

（二）線上房屋增貸試算

若不確定自身的信用條件與房屋殘值能讓自己申請到多少增貸額度，各大銀行其實都有提供增貸利率與額度試算工具，若是最近有申請房屋增貸需求的申貸人，可以考慮先至原房貸銀行網站進行試算，對於可貸額度與利率有初步的瞭解。

⭐不過，若是信用條件不佳，導致對申貸可能性與額度較難確定的申貸人，也可以找尋民間申貸機構提前協助評估與諮詢，以提供申貸的成功率，並預先瞭解可申貸額度範圍。

（三）銀行房屋增貸方案及利率整理

針對想要進行線上房屋增貸試算的讀者，以下整理了5間銀行房屋增貸的方案及連結，方便大家進行比較，並挑選出成數及利率最佳的房屋貸款增貸管道：

五、房屋貸款增貸流程與準備資料

（一）如何增貸？房屋增貸流程介紹

那麼瞭解增貸的優缺點及利率額度如何計算後，最重要的一步就是向原機構提出增貸要求啦！若是想進行增貸，首先需準備以下房屋增貸資料：

● 申貸人身分證明文件（雙證件，其中一張為身分證）
● 房屋增貸申請書及個資同意書
● 原抵押房產之土地與建物登記謄本或所有權狀影本
● 近半年內的房貸繳款證明
● 財力證明（如薪轉帳戶、所得清單、完稅證明、定存單、股票庫存等資料）

將這些文件準備好後，就可以提出增貸申請，通常房屋增貸撥款前會經過以下6個步驟：

1. 提出申請：申貸人備齊資料，向原撥款機構提出增貸申請。
2. 房屋鑑價：撥款機構會再次對房屋進行鑑價，確認房屋目前的市值與殘留價值。
3. 進行審核：撥款機構會評估申貸人提出的資料，對撥款可能性及額度進行審核。
4. 對保簽約：撥款機構會列出本次貸款的條件如額度、利率、期限等，與申貸人進行核對並簽署契約。
5. 設定抵押：重新將房屋殘值部分設定抵押權，確保撥款機構在申貸人無力償還時，能有資金保障。
6. 撥款入戶：確認雙方意願與抵押權設定後，撥款機構便會將資金匯入申貸人的指定帳戶。

（二）房屋增貸要多久？

申請完成後，就是等待機構回報審核結果並撥款啦！一般而言，銀行進行房屋增貸審核時間約需7-10個工作天，看似不長，但加上後續的從審核到撥款的時間，仍可能導致資金短期間難以周轉。

不過若是透過民間機構如增好貸來申請增貸，流程就能更加快速，最快在申請後3天就能入帳！且增好貸還能透過線上申辦並進行免費諮詢與估價，快速審核後只要準備完整的申辦資料，完成對保設定後就能立即入帳！

六、房屋增貸、轉貸、二胎房貸的差別

最後，讓我們簡單來比較3種額外獲得貸款的方式：增貸、轉貸與二胎房貸有什麼不同！

● 房屋增貸：房屋增貸即是向原本的撥款機構申請，將原已償還本金再做借貸。
● 房屋轉貸：所謂轉貸是將原有的房貸債權讓至另家利率低的銀行，原先剩餘應繳納額度由新的銀行協助給付，同時會額外多貸一筆資金。好處是原先的房貸被清償，且因利率較低，有機會留下更多資金，並能讓所有債務整合，使法律關係較不複雜。
● 房屋二胎：將已有貸款的房產，出讓第二順位抵押權予其他撥款機構，獲得二次撥款。

瞭解這些差異後，就能選擇最適合自己的貸款申請方案！無論你想申請房屋增貸或是房貸二胎，這裡都跟你推薦民間機構增好貸！

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