房貸增貸是什麼?房屋增貸條件有哪些?優缺點、利率、流程一次看

房屋貸款增貸是什麼?增貸條件有哪些?利率是多少?本文將帶你認識房屋增貸優缺點、房子增貸條件、房貸增貸利率,以及線上房屋增貸試算方法,最後再比較房屋增貸、轉貸、二胎房貸的差別,讓你一次了解房屋貸款差異!

目錄:

一、房屋增貸是什麼?認識房屋貸款增貸

(一)房屋增貸是什麼?為什麼我需要房貸增貸?

(二)4大影響房子增貸額度的因素

 

二、房屋增貸缺點有哪些?認識房屋貸款增貸優缺點

(一)房屋增貸優點

(二)房屋增貸缺點

 

三、增貸條件全解析!房屋增貸條件是什麼

(一)房貸增貸條件介紹

(二)房子增貸條件審核未通過原因為何?

 

四、房屋增貸利率是多少?怎麼進行房屋增貸試算?

(一)房貸增貸利率簡介

(二)線上房屋增貸試算

(三)銀行房屋增貸方案及利率整理

 

五、房屋貸款增貸流程與準備資料

(一)如何增貸?房屋增貸流程介紹

(二)房屋增貸要多久?

 

六、房屋增貸、轉貸、二胎房貸的差別

一、房屋增貸是什麼?認識房屋貸款增貸

(一)房屋增貸是什麼?為什麼我需要房貸增貸?

有時候,若僅以信用貸款可能不足以支應,也因無擔保物而讓撥款較為困難,因此有些人便會考慮申請房屋抵押貸款。

不過即使房屋抵押貸款解決了燃眉之急,在後續償還房貸的過程中,可能再次面臨資金的需求,此時由於原先貸款尚未清償完畢,並不容易再申請新的貸款額度,那該如何解決資金需求呢?房屋貸款增貸即是為此而生的制度,究竟房貸增貸是什麼?


房屋貸款增貸是指原先申請的房貸償還一定額度本金後,因申貸人有另外的資金需求而以同一房產抵押,向原撥款機構再申請新的貸款的方式


由於仍有原先的房產做為擔保,且通常能順利申請增貸者在機構的還款與信用紀錄都較為良好,因此申請原機構的增貸過件率較高,且增貸的利率通常落在1.5%-3%間,相較於其他種類的貸款低上不少。

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(二)4大影響房子增貸額度的因素

不過,雖然房屋增貸過件機率較一胎房貸更高,但核定的房屋增貸費用會受到以下4項因素影響,並非需要多少資金就能順利申請成功,有時會難以滿足申貸者的資金需求:

房屋價值

這是最重要影響房屋增貸額度的因素,畢竟若是房屋本身已經失去價值,在申貸人無力償還貸款時,即便執行抵押權撥款機構仍無法回收所撥金額,就會導致資金虧損。

因此收到貸款申請後,機構會再次對房屋進行鑑價,若此時房屋價格有波動,便會同步影響機構增貸額度。

已償還本金數

若房屋價值沒有下跌,則理論上若已償還足夠數量的本金,機構會較信任申貸人的還款能力,因此將較有意願給出相對高的增貸額度。

過去還款狀況

除了已經還的本金數量,過去償還貸款本金與利息時是否按時繳納未拖延,也會影響機構的增貸意願。

信用紀錄與負債比

機構再次放款前,會確認申貸人的信用紀錄是否有不良狀況,另外申貸人現有負債比也會納入考量。此外,為避免銀行呆帳過多,主管機關特別規定欲申請增貸者,負債比不得高於其月收入70%。

如果原銀行無法增貸,或是有借貸大筆資金需求的您,可以參考房屋轉貸、房屋轉增貸,這篇文章詳細整理房屋增貸、房屋轉貸、房屋轉增貸三者的差異:轉增貸是什麼?2023房貸轉貸流程及5大重點一次看!

 

二、房屋增貸缺點有哪些?認識房屋貸款增貸優缺點

瞭解房屋增貸的基本概念與額度如何核定後,就可以接著瞭解房屋增貸的優缺點!雖然房屋增貸確實是有效獲取資金的方式之一,但也並非所有資金需求者都適合申請房屋增貸。

房屋增貸優缺點

(一)房屋增貸優點

房屋增貸具備以下5大優點,讓不少資金需求者都曾考慮申請房屋增貸:

增貸額度高

增貸額度以房屋殘值及先前已還本金為審核標準,且撥款機構負擔的風險較小,因此整體增貸額度能夠較其他貸款方式更高。

增貸利率低

房屋貸款利率本就相較企貸、車貸、信貸等其他種類貸款低,而增貸通常利率會較一般房貸再降低,申貸人的還款壓力較小。

所需費用低

房屋增貸費用與一般房貸相去不遠,相關費用如鑑價費、開辦費等,並不會對申貸人造成額外負擔。

機構審核快

由於是向原撥款機構申請增貸,擔保品也未有更動,因此審核效率較高,通常7-10天即可審核完畢。

不動產仍有增值空間

房屋增貸利用房屋殘值做為申貸標準,讓不動產的價值可循環被利用,也能保有房產增值的空間。

(二)房屋增貸缺點

當然,房屋增貸也具有部分缺點,並非所有人都適合利用房屋增貸獲取資金:

審核非常嚴格

由於增貸為同抵押物二次進行貸款,因此對撥款機構的風險較高,故在審核上會較為嚴格,申貸人不一定能順利取得資金。

放款額度低

增貸受房屋殘值影響,若先前還款本金不足或房屋價值波動過大,可能令撥款機構無法核定較高的增貸額度。

房屋增貸利息不得扣抵稅額

一般自購住宅貸款利息可列舉扣除稅額,然而若是因後續資金需求而增貸,因非原始房貸所衍生,依國稅局發函意旨並不能扣抵稅額。

⭐由於房屋增貸具備的優缺點,並不是所有資金需求者都適合採用這樣的方式,因此欲申貸人可以自行斟酌考慮自己的情形是否適合申請房屋增貸!

想要了解房屋增貸與二胎房貸的差異,可以參考文章下方整理的表格,或是看更多二胎房貸介紹二胎房貸是什麼?2023年最新房屋二胎貸款申請6大重點一次看!

三、增貸條件全解析!房屋增貸條件是什麼?

瞭解房屋增貸的優缺點後,若是你有資金的需求,不妨就將房貸增貸列入考慮中!只是若想成功申請房屋增貸,仍需要滿足一些增貸條件,究竟有哪些房屋增貸條件是必須的呢?

(一)房貸增貸條件介紹

若是想申請房屋增貸,需要符合一定的條件,最主要有以下5點:

● 需為我國年滿20歲以上之國民
● 出示穩定財力證明
● 原房屋貸款繳款紀錄良好
● 貸款房屋仍具增值可能性
● 與銀行往來紀錄無異常,且信用評分達600分以上

⭐然而以上這些都只是基本申請條件,實務上申請增貸被駁回的例子多如恆河沙數,究竟是哪些條件造成申請房屋增貸無法被銀行接受呢?

(二)房子增貸條件審核未通過原因為何?

由於增貸額度會受到房屋剩餘價值、過往還款紀錄、撥款機構評估申貸人還款可能性等因素影響,因此以下4類情況可能會導致房子增貸審核未通過:

房屋增貸審核為何會不通過?

● 職業收入難以證明者:如流動攤販、接案族、自營媒體等族群
● 申貸人信用紀錄不良:若先前貸款的繳款紀錄不良,或曾有遲繳、無法還款等狀況,將導致信用降低,若長期不良則可能會影響核貸成功率。
● 負債比過高:若申貸人本身的負債比已超過70%,或總額超過平均月收入的22倍,則機構核貸率極低。
● 無增貸空間:房屋價格隨時會變動,若機構鑑價後認定房產無增貸空間,則不易申請成功。

四、房屋增貸利率是多少?怎麼進行房屋增貸試算?

(一)房貸增貸利率簡介

目前我國法有明文透過銀行進行房子增貸利率需落在年利率1.4%~3%以內,方為合法增貸利率範圍,民間房屋增貸也同受限制。

銀行相較民間融資通常利率較高,對於申貸人容易造成多餘的負擔,且額度受房屋殘值影響甚鉅,審核上也較為嚴格,可能不利已受債務纏身的申貸人,因此仍是較推薦申貸人選擇民間機構進行增貸。

⭐另外,房屋增貸寬限期與一胎房貸相同,最長可將還款期間展延至40年,不過實際仍依各家融資機構有所差異。

如果想了解更多房屋增貸利率比較,歡迎參考這篇文章:房屋增貸利率好不好?房屋增貸試算、申辦方式教學

(二)線上房屋增貸試算

若不確定自身的信用條件與房屋殘值能讓自己申請到多少增貸額度,各大銀行其實都有提供增貸利率與額度試算工具,若是最近有申請房屋增貸需求的申貸人,可以考慮先至原房貸銀行網站進行試算,對於可貸額度與利率有初步的瞭解。

⭐不過,若是信用條件不佳,導致對申貸可能性與額度較難確定的申貸人,也可以找尋民間申貸機構提前協助評估與諮詢,以提供申貸的成功率,並預先瞭解可申貸額度範圍。

(三)銀行房屋增貸方案及利率整理

針對想要進行線上房屋增貸試算的讀者,以下整理了5間銀行房屋增貸的方案及連結,方便大家進行比較,並挑選出成數及利率最佳的房屋貸款增貸管道:

銀行 房屋增貸成數 房屋增貸年利率 房屋增貸貸款年限 房屋增貸寬限期 手續費 專案期間

渣打銀行

轉動幸福房貸專案(轉貸、原屋融資)

轉貸最高85成

原屋融資最高75成

最低1.8%起

平降轉最長30年

轉增貸、原屋融資最長20年

最長1年 搭配「溫馨成家方案」可享$0元 自2023/1/1起至2023/6/30止適用

中國信託

房貸增轉貸

最高85成

最低1.99%起

(機動計息)

最長30年 最長3年

開辦費$6,500元

代償費$2,000元

自即日起至2023/12/31止

國泰世華

房屋增貸

最高8成 最低2.07%起 最長20年 依該行公告 共計$5,000-20,000元 依該行公告

台新銀行

新春雙首轉貸專案

最高8成 最低2.01%起 最長30年 最長3年

$8,000元/筆

網路申請案件得享折抵$2,000元/筆

自即日起至2023/3/31止

星展銀行

星展指數型房貸

最高8成 最低1.81%起 最長40年 依該行公告

開辦費$4,500元

信用查詢費$1.000元/筆

依該行公告

 

五、房屋貸款增貸流程與準備資料

(一)如何增貸?房屋增貸流程介紹

那麼瞭解增貸的優缺點及利率額度如何計算後,最重要的一步就是向原機構提出增貸要求啦!若是想進行增貸,首先需準備以下房屋增貸資料:

● 申貸人身分證明文件(雙證件,其中一張為身分證)
● 房屋增貸申請書及個資同意書
● 原抵押房產之土地與建物登記謄本或所有權狀影本
● 近半年內的房貸繳款證明
● 財力證明(如薪轉帳戶、所得清單、完稅證明、定存單、股票庫存等資料)

將這些文件準備好後,就可以提出增貸申請,通常房屋增貸撥款前會經過以下6個步驟:

1. 提出申請:申貸人備齊資料,向原撥款機構提出增貸申請。
2. 房屋鑑價:撥款機構會再次對房屋進行鑑價,確認房屋目前的市值與殘留價值。
3. 進行審核:撥款機構會評估申貸人提出的資料,對撥款可能性及額度進行審核。
4. 對保簽約:撥款機構會列出本次貸款的條件如額度、利率、期限等,與申貸人進行核對並簽署契約。
5. 設定抵押:重新將房屋殘值部分設定抵押權,確保撥款機構在申貸人無力償還時,能有資金保障。
6. 撥款入戶:確認雙方意願與抵押權設定後,撥款機構便會將資金匯入申貸人的指定帳戶。

(二)房屋增貸要多久?

申請完成後,就是等待機構回報審核結果並撥款啦!一般而言,銀行進行房屋增貸審核時間約需7-10個工作天,看似不長,但加上後續的從審核到撥款的時間,仍可能導致資金短期間難以周轉。

不過若是透過民間機構如增好貸來申請增貸,流程就能更加快速,最快在申請後3天就能入帳!且增好貸還能透過線上申辦並進行免費諮詢與估價,快速審核後只要準備完整的申辦資料,完成對保設定後就能立即入帳!

六、房屋增貸、轉貸、二胎房貸的差別

最後,讓我們簡單來比較3種額外獲得貸款的方式:增貸、轉貸與二胎房貸有什麼不同!

● 房屋增貸:房屋增貸即是向原本的撥款機構申請,將原已償還本金再做借貸。
● 房屋轉貸:所謂轉貸是將原有的房貸債權讓至另家利率低的銀行,原先剩餘應繳納額度由新的銀行協助給付,同時會額外多貸一筆資金。好處是原先的房貸被清償,且因利率較低,有機會留下更多資金,並能讓所有債務整合,使法律關係較不複雜。
● 房屋二胎:將已有貸款的房產,出讓第二順位抵押權予其他撥款機構,獲得二次撥款。

  房屋增貸 房屋轉貸 二胎房貸
貸款方式 以原貸款房產殘值再次申請貸款 將房貸債權轉移至利率較低銀行,並額外貸款 將房產的第二順位抵押權用以貸款
優點 * 審核時間快
* 收取利率低
* 充分運用房屋價值
* 收取利率低
* 債務法律關係整合
* 審核時間快
* 核貸額度高
* 過件成功率較高
缺點 * 核貸額度有限
* 審核較嚴格
* 審核過程冗長
* 需花費額外申請成本
* 收取利率高
適用對象

*已償還一定本金後再次需要資金
* 信用條件良好
* 房屋仍有殘值

* 資金需求較不急迫
* 轉貸前利息支出高於轉貸成本
* 資金需求較不急迫
* 轉貸前利息支出高於轉貸成本

瞭解這些差異後,就能選擇最適合自己的貸款申請方案!無論你想申請房屋增貸或是房貸二胎,這裡都跟你推薦民間機構增好貸!

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