現今人對借款觀念開放,但民眾若沒有正確的借款觀念一借再借,甚至以卡養卡債務纏身甚至因為無法按期繳費,把個人信用都搞壞了。有鑑於此,便有銀行動起用房貸整合負債的念頭,將房屋當作是資金調度管道之一,推出理債型房貸或二胎房貸等新興業務。
房貸整合債務的方式可以分為:房貸轉貸、房貸增貸、二胎房貸,底下將為大家講解
房貸轉貸又稱房屋轉貸,將原有銀行的房貸轉至另一家利率低的銀行,把現有的房貸餘額交給新的銀行來承接,除了清償原來的房貸,多出來的資金可以償還其他債務,簡而言之,就是將所有債務整合到新的房貸。
房貸增貸又稱房屋增貸,就是向原來房貸銀行申請增貸,將已還給銀行的房貸本金再做一次房屋借貸,充分利用房屋貸款的額度周轉各項資金需求。
二胎房貸又稱二順位房貸,將原本名下已有貸款的房屋(第一順位房貸或一胎貸款)當作擔保品,再向另一間銀行或民間的融資公司做第二順位的房屋貸款。二胎房貸屬於有擔保的貸款方式,因此還款年限可以拉長 5-7年。
每個人的信用狀況及償還能力不同,所選擇的方案也會不同,如向銀行辦理房貸轉貸或房屋增貸銀行所要求的條件就較嚴謹,銀行也重視原房貸是否已清償部分本金,且房屋本身要有增值空間(有殘餘價值)才可增加貸款額度,順利過件。
二胎房貸, 貸款公司在此業務中所扮演的腳色為第二順位的債權人,貸款公司承受之風險較大,故利率較一般房貸高、期限短,貸款成數只有原貸款金額1-2成,對借款人信用狀況及還款能力上要求不高。
要如何選擇則完全需依自己條件而定,找出適合的案件。
工作收入穩定、信用狀況不錯、與銀行往來紀錄良好,就適合申請房貸轉貸或增貸;相反的,若是沒有固定的收入(例如業務、路邊攤、小吃店及個人工作室等),二胎房貸則會是比較好的選擇。